Je ne possède pas de voiture et je veux en louer une aux États-Unis (Californie). Je vais louer pour 3 jours. Je suis inscrit au programme American Express Premium Car Rental (la carte est également émise aux États-Unis).

Ma question est de savoir si j'utilise ma carte Amex pour louer une voiture, quelles assurances / exonérations (responsabilité, dommages, etc.) dois-je souscrire et payer pour louer?

TL; DR: Vous avez besoin d'une assurance responsabilité civile avec une limite élevée. Votre carte de crédit ne vous procurera pas cela. Essayez d'obtenir votre assurance responsabilité civile à domicile, et à défaut, achetez-la au bureau de location. Votre carte de crédit peut vous aider si vous détruisez la voiture de location, mais lisez les petits caractères si vous comptez sur votre carte de crédit pour cela.

Vous avez besoin d'une assurance responsabilité (quelque part)

Vous devez souscrire une assurance responsabilité civile. Si vous êtes impliqué dans un accident où il y a des blessures, votre responsabilité peut facilement dépasser votre valeur nette. En d'autres termes, un accident peut vous mettre en faillite. Le montant exact de votre responsabilité personnelle dépendra généralement des éléments suivants:

• les détails de l'accident
• les lois sur le lieu de l'accident
• l'assurance responsabilité civile que vous portez

Par définition, vous ne pouvez pas prédire un accident. Il est irréaliste de bien maîtriser les lois concernant la responsabilité en cas d'accident de véhicule à moteur dans tous les endroits où vous voyagez. Ainsi, la seule façon d'atténuer votre risque est de contrôler l'assurance responsabilité civile que vous détenez.

Quelle devrait être ma limite d'assurance responsabilité?

Les polices d'assurance ont souvent une responsabilité maximale dont elles vous protègeront. Un million de dollars semble être courant en Amérique du Nord. Que signifie la limite? Supposons que vous soyez dans un accident où vous êtes finalement trouvé responsable de 3 millions de dollars et que vous avez une police avec une limite de 1 million de dollars. Votre assurance paiera 1 million de dollars au demandeur et vous devrez les 2 autres millions de dollars.

Alors, comment déterminez-vous la couverture dont vous avez besoin?

Avertissement: des choses désagréables à venir. Si vous n'aimez pas penser aux accidents, aux situations horribles et aux pires scénarios, passez à la section suivante. La réponse est d'obtenir la limite de couverture de responsabilité la plus élevée que vous puissiez obtenir. Tout le monde, lisez la suite.

Voici comment je détermine le montant d'assurance responsabilité civile que je porte. Sur la base de quelques recherches sommaires que j'ai faites une fois, je crois comprendre que de nombreux tribunaux utilisent, en partie, les salaires perdus à vie et le coût des soins pour calculer les dommages-intérêts. Ainsi, le pire des accidents est probablement en train de mutiler un véhicule de jeunes professionnels. Faisons quelques hypothèses:

• il y a 5 personnes dans la voiture
• tous sont des professionnels gagnant 70 000 $ par an
• tous ont 23 ans
• tous devraient vivre jusqu'à 80 ans
• tous sont si gravement blessés qu'ils ne peuvent plus jamais travailler
• tous ont besoin de soins coûtant 30 000 $ par an pour le reste de leur vie

Le calcul est le suivant: 100 000 $ par personne et par an x ​​5 personnes x 67 ans = 33,5 millions de dollars. Vous ne pourrez pas acheter une police qui vous offre autant de couverture (la plus élevée que j'ai trouvée est de 10 millions de dollars), alors obtenez simplement la couverture la plus élevée que vous pouvez obtenir.

Certains d'entre vous pensent peut-être: "Je n'ai pas besoin d'une assurance responsabilité car je n'ai pas de valeur nette à perdre si je suis responsable". C'est peut-être vrai. Vous pourriez être en faillite et vous pourriez peut-être mutiler une voiture pleine de gens sans vous ou votre assurance inexistante en leur versant un centime. Mais, en conduisant sciemment sans assurance, vous dites en fait: "Je mets d'autres humains en danger de mort et de membres et j'ai refusé de leur offrir toute possibilité d'indemnisation si je leur fais du mal juste pour pouvoir économiser quelques dollars sur l'assurance, et Je pense que ça va. " C'est ton choix. Je sais où ma boussole morale pointe.

Votre carte de crédit (très probablement) ne vous fournira pas d'assurance responsabilité civile.

Je n'ai vu qu'une seule carte de crédit qui offre une couverture de responsabilité de toute nature pour les voitures de location - il pourrait y en avoir d'autres, mais aucune carte pour laquelle j'ai été éligible ne couvre la responsabilité. (Si vous en trouvez un autre, veuillez créer un lien vers le document de formulation de la politique dans les commentaires.)

Les politiques de carte de crédit offrent généralement une couverture pour les pertes et dommages au véhicule, mais pas la couverture de responsabilité.

Vous pouvez obtenir une assurance responsabilité auprès de la société de location de voitures, mais vous ne saurez pas vraiment ce que vous achetez.

Chaque entreprise de location de voitures que j'ai louée propose une sorte d '"assurance responsabilité civile" au moment où vous signez le contrat de location. Il y a quelques problèmes avec l'achat d'une telle assurance:

• la limite de couverture est généralement de 1 million de dollars ou moins
• il y a généralement toutes sortes d'exclusions dans le libellé de la politique
• parfois le bureau de location ne peut même pas vous fournir un document de formulation de politique
• en supposant que vous pouvez obtenir un document de formulation de politique auprès du bureau, il faudrait généralement des heures de lecture pour comprendre ce pour quoi vous êtes réellement couvert
• il est presque impossible d'obtenir un document de formulation de politique à l'avance et, même si vous pouvez demander à une société de location de vous en fournir un, il n'y a aucune garantie que celui que vous acceptez lorsque vous récupérez votre voiture sera le même.

Malgré tous ces problèmes, il est presque certainement préférable d'acheter une couverture au bureau de location que de ne pas en avoir. En outre, il existe de nombreuses circonstances où c'est votre seul moyen pratique d'obtenir une couverture responsabilité civile.

Obtenez une assurance responsabilité civile pour votre voiture de location auprès d'un assureur dans votre pays / état / province d'origine.

Il est courant que vous puissiez souscrire une assurance responsabilité civile pour les véhicules de location auprès d'un assureur de votre pays / état / province d'origine. Les avantages d'obtenir une assurance de la maison par rapport à l'acheter au bureau de location sont les suivants:

• coûtent généralement moins cher
• des limites de couverture généralement plus élevées sont disponibles
• vous pouvez mettre en place la police pendant que vous êtes à la maison afin de ne pas perdre de précieux temps de vacances sur l'assurance
• vous pouvez connaître les détails d'une police unique et avoir confiance en votre couverture quel que soit le loueur de voitures auprès duquel vous louez
• il est réaliste de comprendre la couverture que vous achetez avant d'en avoir besoin

En Colombie-Britannique, je peux obtenir une couverture de véhicule de location de voyage de trois façons:

• «Couverture du véhicule de location» qui fait partie de la police d'assurance d'un véhicule que je possède
• «Couverture de véhicule sans propriétaire» qui fait partie de la police d'assurance d'un véhicule que je possède
• «Couverture du véhicule de location» achetée quotidiennement, indépendamment de tout véhicule

Je soupçonne que vous pouvez obtenir une assurance similaire dans d'autres juridictions. J'ai utilisé chacun de ces trois types dans le passé. Lorsque je suis convaincu que j'ai une couverture à domicile qui s'applique quand et où je loue une voiture pendant mes déplacements, je décline la couverture responsabilité offerte par la société de location.

Lisez les petits caractères !!

J'ai trois choses à garder à l'esprit lorsque j'achète une assurance:

1. La seule chose qui compte, c'est ce qui est écrit dans le document de formulation de la politique.
2. La seule chose qui compte, c'est ce qui est écrit dans le document de formulation de la politique.
3. La seule chose qui compte, c'est ce qui est écrit dans le document de formulation de la politique.

J'ai lu toutes mes polices d'assurance de couverture en couverture. Je n'ai jamais souscrit une police d'assurance dont la personne qui m'a vendu la police n'a pas déformé verbalement la couverture que j'obtenais. Voici deux points saillants de l'achat d'une couverture de véhicule de location:

• Le vendeur a affirmé que la couverture des pertes et dommages était en fait une couverture de responsabilité alors qu'il n'y avait en fait aucune couverture de responsabilité
• un vendeur a affirmé que la police prévoyait une assurance responsabilité civile pour les véhicules de location en vacances jusqu'à 45 jours alors qu'elle excluait en fait les véhicules conduits «régulièrement ou fréquemment»

Mon point ici est le suivant: ne prenez pas la parole du vendeur; lisez les petits caractères vous-même. Les polices d'assurance sont, en général, notoirement nuancées - et ne sont généralement pas en votre faveur. Êtes-vous en vacances prolongées? Il y a probablement une exclusion pour cela. Vous avez moins de 25 ans? Il y a probablement une exclusion pour cela. Avez-vous loué chez Sally's Pastel Vee-dub Rentals au lieu d'une des principales agences de location? Vous traversez une frontière nationale? Conduisez-vous en dehors de votre pays ou continent d'origine? Il y a probablement une exclusion pour tout cela. Votre permis de conduire contient-il des caractères autres que ceux de l'alphabet latin? Il pourrait y avoir une exclusion pour cela. Mon point ici est le suivant:Le fait que la police que vous avez vous offre réellement une couverture réelle lorsque vous conduisez une voiture de location tout en voyageant dépend beaucoup des petits caractères de la police. La seule façon de le comprendre est de lire le libellé de la politique par vous-même - amusez-vous!

Juridictions avec assurance responsabilité civile obligatoire

Il existe des juridictions où il est pratiquement impossible de louer une voiture sans une couverture responsabilité adéquate. Il y a probablement quelques endroits comme celui-ci partout dans le monde. Le seul que je connaisse en Nouvelle-Galles du Sud, l' assurance CTP de l'Australie . Il m'a fallu quatre heures de recherche pour être sûr que je serais effectivement couvert en conduisant en Nouvelle-Galles du Sud. Les Australiens roulent à gauche. Canadiens à droite. Vous pouvez donc voir comment cela importait réellement à l'époque. En cours de route, j'ai également appris qu'il n'y a pas de limite de couverture pratique (ce qui est bien), mais que la couverture prend fin lorsque vous quittez une certaine classe de routes principales (ce qui est mauvais). Quoi qu'il en soit, je ne suis pas tombé en panne.

Je soupçonne que l'UE a une assurance obligatoire similaire, mais je n'en suis pas sûr. Je parie qu'il y a aussi d'autres endroits dans le monde.

Votre carte de crédit couvre probablement la perte et les dommages causés au véhicule, mais lisez les petits caractères si vous comptez dessus.

Le coût de la réparation des dommages à une voiture de location est plutôt une préoccupation mineure par rapport aux millions de dollars en jeu dans la couverture de responsabilité. En effet, toute couverture de perte et de dommage que vous obtenez sera généralement limitée à la valeur du véhicule. Selon votre situation financière, cela peut avoir beaucoup ou peu d'importance. Voici comment je recommande d'évaluer vos besoins en matière de couverture des pertes et dommages de véhicules:

Suppose you destroy the vehicle you are renting, can you easily 
afford to pay to replace it?

   If so, then just accept that you might have to buy the 
   rental company a new car if you have a bad day.

   If not, then does your credit card provide coverage?

      If so, read the fine print in the credit card policy 
      to make sure that it really provides the coverage you need.

      If not, does your policy for a vehicle you own provide coverage?

         If so, read the fine print on your vehicle's policy to 
         make sure that it really provides the coverage you need.

         If not, buy loss/damage coverage at the rental desk.

Tout comme les polices d'assurance responsabilité civile, le libellé de la police d'assurance contre les pertes et dommages de véhicules est généralement nuancé de manière à favoriser l'assureur et regorge d'exclusions créatives. Si vous comptez sur une assurance contre les pertes et dommages de véhicules pour vous tenir à l'écart de vos finances si vous détruisez votre voiture de location, assurez-vous de lire attentivement les petits caractères. Si vous lisez les petits caractères de votre carte de crédit ou de la police de votre véhicule et que vous êtes vraiment sûr d'avoir la couverture dont vous avez besoin à partir de là, alors vous n'avez probablement pas besoin d'acheter la couverture perte / dommage (exonération de perte / dommage) au bureau de location.