L'assurance voyage présente-t-elle des avantages pour les voyageurs aux poches profondes?

À ma connaissance (et je me trompe peut-être), l'assurance vous coûte en moyenne plus que le montant des réclamations que l'assureur s'attend à vous payer. Donc, si vous pouvez vous permettre les pertes, vous pouvez vous attendre à payer moins lorsque vous n'achetez pas l'assurance.

Par exemple, disons que j'ai 10 000 $ sur ma carte de crédit et que je peux me permettre de perdre tout cet argent. Si mes bagages se perdent ou que je dois payer des frais médicaux jusqu'à ce montant, ce n'est pas un désastre pour moi. Il est donc inutile pour moi de souscrire une assurance couvrant jusqu'à 10 000 $.

Alors, ai-je raison, et sinon, quels sont les avantages de l'assurance voyage pour moi? Par exemple, un hôpital me traiterait-il mieux si j'avais une assurance? Ou si j'étais frappé par une voiture, inconscient. Évidemment, les médecins ne sauront pas combien d'argent j'ai, mais si je porte des documents d'assurance avec moi, il y a une chance qu'ils les lisent (et me traitent peut-être mieux).

L'assurance est particulièrement utile pour les pertes rares mais graves. Les pertes fréquentes mais mineures devraient être auto-assurées (c'est-à-dire payées par vous), précisément pour les raisons que vous avez indiquées.

Si ma maison brûle, je me fiche que les assureurs gagnent de l'argent avec l'assurance du propriétaire. Je ne peux pas me permettre quelques centaines de milliers de dollars pour remplacer ma maison et mon contenu. Aucun comportement d'épargne ne rendra cela viable pour moi sans croiser les doigts et en espérant que cela se produise tard dans ma vie d'adulte, et même alors, cela va sérieusement détruire mes plans de retraite.

L'assurance médicale de voyage est précisément une telle couverture. Je peux probablement me permettre si je reçois une pierre au rein et que je dois aller à l'hôpital pour un peu de Demerol (je passe mes pierres naturellement, jusqu'à présent de toute façon). Ce que je ne peux pas me permettre, c'est si j'ai un événement cardiaque, que je me retrouve hospitalisé pendant une semaine après des soins d'urgence graves et que je reçois une facture de 350 000 $ ... ou même 35 000 $ serait assez perturbateur.

À moins que vous soyez vieux ou que vous ayez certaines conditions préexistantes, l'assurance médicale de voyage est bon marché. Ici au Canada, cela coûte des dizaines de dollars pour un voyage typique (malgré le fait que les régimes publics d'assurance maladie paient peu ou rien à l'étranger).

D'un autre côté, je n'assure pas l'interruption de voyage car le type de voyage que je fais ne m'expose pas à de gros risques. Mes vols ne sont peut-être pas remboursables, mais je peux effectuer une nouvelle réservation avec un crédit à utiliser dans l'année, donc ma perte est atténuée et la plupart des réservations d'hôtel peuvent être annulées. Si je devais réserver un voyage prépayé cher de toute une vie et qu'il n'était pas remboursable, j'y repenserais, mais ce n'est pas ce que je fais en ce moment.

Le principe de base de l'achat d' une assurance est qu'il n'est prudent de le faire que si vous ne pouvez pas vous permettre de payer la responsabilité potentielle de votre poche. C'est pourquoi obtenir une assurance pour quelque chose comme un téléphone mobile est généralement imprudent, car la plupart des gens feraient mieux de s'auto-assurer en achetant un nouvel appareil chaque fois que nécessaire.

Alors non , n'achetez pas d'assurance si vous pouvez vous permettre les factures et si le pays en question n'a pas besoin de touristes étrangers pour en obtenir une. Mais sachez que dans un pays comme les États-Unis, vous pouvez facilement vous retrouver avec une facture de centaines de milliers de dollars, vous devez donc être très sûr de vos propres réserves financières avant de risquer une telle décision.

Une décision plus prudente serait d'acheter une assurance maladie avec une franchise élevée (disons, 10 000 $ dans votre scénario particulier). Cela vous permettrait d'acheter un plan d'assurance moins cher, mais vous couvrirait toujours en cas d'urgence majeure.

La règle générale est que vous ne l'assurez que si vous ne pouvez pas vous le permettre .

Donc, si votre assurance ne peut pas couvrir plus que vous ne le pouvez, comme votre exemple de 10 000 $, alors cela ne sert à rien. Ceci est typique pour des choses comme l' assurance des bagages perdus ou l' assurance vol qui paiera essentiellement des choses raisonnables avec vous, mais pas si vous avez une valise pleine de pierres précieuses ou d'argent.

L'assurance maladie, d'autre part, peut couvrir des centaines de milliers, voire des millions, selon la politique et la couverture particulières. Bien sûr, la probabilité que vous en ayez besoin est faible, mais c'est le point de l'assurance. Vous avez plus de chances d'avoir besoin de quelques centaines de dollars, que de quelques milliers de centaines de milliers! Mais cela peut arriver. Il y a quelque temps, il y avait des nouvelles de quelqu'un qui devait recevoir un anti-venin à 40 000 $ / coup plus le transport en hélicoptère et elle a explosé sa couverture maximale.

Il est important de savoir quel type de couverture vous obtenez. Par exemple, si vous avez une assurance maladie générique, vous ne paierez que les frais médicaux. Disons que si vous vous cassez une jambe, cela couvre généralement les frais de transport vers les soins médicaux et les traitements médicaux, mais à ce stade, vous ne pourrez peut-être pas continuer votre voyage ou même le commencer, si cela se produit juste avant. Cela signifie que vous devez également considérer le coût du voyage comme une perte potentielle et si vous voulez le garantir ou non.

Le mot «assurance voyage» est un peu large. Vous mélangez plusieurs choses vous-même, parmi lesquelles perdre vos bagages, votre carte de crédit et vous faire renverser par une voiture.

Généralement, les assurances ne font jamais vraiment de mal, mais elles sont souvent un gaspillage d'argent. Parfois, cependant, ne pas avoir d'assurance est tout simplement stupide. Certaines assurances, chaque personne doit en avoir .

Il y a des assurances voyage qui couvrent l'annulation du voyage. Je n'en ai pas eu besoin une fois en 4 décennies. Si vous êtes en quelque sorte prévenant, les chances que quelque chose de aléatoire se produise (être renversé par une voiture un jour avant de partir en vacances?) Qui rendraient l'assurance précieuse sont très faibles.

Il y a des bagages perdus, mais la compagnie aérienne a déjà une assurance pour cela. La compensation n'est pas vraiment excellente, mais elle est suffisante et vous mentionnez quand même avoir des poches profondes. En cas de doute, assurez-vous de mettre quelques bouteilles d'eau sur le dessus pour maximiser le poids des bagages jusqu'à la limite autorisée (l'indemnisation pour les bagages perdus est au kilogramme). Une assurance supplémentaire pour cela est, à mon avis, de l'argent gaspillé. Parfois, ce type d'assurance est de toute façon adossé à votre VISA (il est sur le mien), il est donc probable que vous l'ayez déjà, même si vous n'en avez pas besoin. Vérifiez votre contrat pour être sûr, juste au cas où.

Des cartes de crédit sont volées ou perdues. Cela ne m'est pas arrivé une seule fois dans ma vie. Cela n'est arrivé à personne de ma famille, y compris à mes grands-parents .
Mais bien sûr, cela peut arriver, sans aucun doute. Je connais quelqu'un dans le gymnase (gars fort, 15 ans de moins que moi) qui a été agressé il y a six mois en Espagne. La merde arrive. Devinez quoi, son assurance ménage couvrait l'affaire (ne me demandez pas ce que cela a à voir avec le ménage!). Encore une fois, vérifiez votre contrat existant.
Donc, vous pourriez vous faire voler ou perdre votre VISA, mais vous savez quoi? VISA a déjà une assurance qui couvre tout ce qui précède tant et si bien, après tant et si longtemps (cela dépend de votre contrat, dans mon cas, c'est quelque chose comme 500 € maximum, et zéro pour toute perte après avoir signalé qu'il a perdu, ce qui est ridiculement peu d'argent par rapport à l'achat d'une assurance supplémentaire pour quelque chose qui ne se produit pratiquement jamais).

Et puis, il y a la maladie ou le renversement d'une voiture à l'étranger, quoi que ce soit de ce genre. Oh diable, vous voulez absolument une assurance pour ça. Ne pas avoir d'assurance pour ce cas est vraiment stupide. Oui, c'est aussi une chose rare, mais quand cela arrive , oh mon Dieu.
De plus, vous ne voulez pas seulement une assurance, mais vous voulez une assurance qui couvre les missions de sauvetage et le retour accompagné, ou un médecin de voyage qui parle votre langue maternelle et travaille avec un standard comme dans votre pays d'origine.

Tout cela est (puisque j'ai une assurance maladie privée maximale) déjà inclus dans mon assurance maladie "standard", mais ce n'est pas nécessairement le cas. Assurez-vous de vérifier avant de partir.

S'il n'est pas inclus, vous pouvez obtenir une couverture complète pour environ 50 € par an. Ce qui n'est rien comparé à l'avantage. Ces 50 € sont un très bon investissement! Notez que ce n'est pas seulement une question de coût (bien que ce qui précède puisse facilement être un chiffre à 6 chiffres) mais aussi une question de confort et de pouvoir bien dormir. Vous ne voulez pas être coincé blessé ou malade dans un pays où vous avez du mal à parler à votre médecin et où les normes ne sont peut-être pas tout à fait ce à quoi vous êtes habitué. Vous ne voulez pas non plus être traité en deuxième classe. Vous ne voulez pas avoir à vous soucier de comment rentrer chez vous maintenant.

(Notez que je n'ai jamais eu besoin de ce type d'assurance dans ma vie, mais c'est le genre de frais que vous paierez volontiers si vous n'en avez pas besoin.)

Vous voulez également vous assurer que votre assurance responsabilité civile privée (que vous avez déjà, espérons-le) vous couvre également à l'étranger. Parce que, aussi improbable soit-il, vous pouvez facilement vous retrouver dans une situation où vous vous en sortez avec une responsabilité à 6 ou 7 chiffres qui, même si vous avez des poches relativement profondes, sera très douloureuse ou vous cassera le cou. Une assurance responsabilité civile (qui couvre normalement également le conjoint et les enfants) est également de l'ordre de 50 à 100 € par an, elle est donc très abordable par rapport à un type de risque financier de fin de journée.

Tout d'abord, il existe plusieurs types "d'assurance voyage" (au moins en Allemagne):

• assurance annulation de voyage: celle-ci entre en jeu si vous ne pouvez pas partir en voyage parce que vous êtes malade ou autre chose, mais que vous avez fait des réservations non remboursables, elles le couvriront pour vous. À moins que vous n'ayez un billet de tour du monde non remboursable, ce sera probablement moins de 10 000 $.
• Assurance bagages perdus: à moins que vous ne portiez des bijoux, vous pourrez probablement acheter de nouveaux vêtements pour moins de 10 000 $.
• "Assurance interruption de voyage": Je ne sais pas si c'est la traduction correcte de "Reiseabbruchversicherung", mais si vous choisissez de rentrer tôt car vous êtes tombé malade, un membre de votre famille est décédé, votre maison a été endommagée par une tempête ou quelque chose de similaire, ils payer le coût supplémentaire pour les nouveaux billets à la maison. Cela devrait également être couvert dans le cadre de 10 000 $.
• Assurance médicale: Comme les autres l'ont dit, cela peut facilement dépasser 10 000 $. Selon certains détails, vous pourriez en effet bénéficier d'un "meilleur" traitement en ayant cette assurance complémentaire (traitement plus rapide, plus de médecins au choix, ...)

Pour faire court: dans votre cas, si possible, souscrivez uniquement une assurance médicale (c'est possible en Allemagne), sinon obtenez un forfait avec assurance médicale incluse.

En plus de l'assurance voyage médicale déjà mentionnée, un autre type que vous ne pouvez probablement pas vous couvrir est l'assurance responsabilité civile personnelle .

Si vous voyagez aux États-Unis et que vous causez un accident, l'autre partie pourrait vous poursuivre. Vous poursuivre pour beaucoup d'argent. Sue vous pour couvrir leurs factures d'hôpital ($$$), leur perte de revenu estimée, puis un peu plus pour couvrir des pertes plus vaguement quantifiables (comme la perte de qualité de vie). Cela peut facilement être autant et en fait plus que si vous êtes vous-même hospitalisé, car les factures médicales de l'autre partie ne sont qu'un élément de l'assurance responsabilité personnelle.

Cela est très probablement pertinent si vous conduisez une voiture, auquel cas une telle assurance responsabilité civile est requise par la loi, mais dans de nombreux États américains, le minimum légal a un maximum de l'ordre de dizaines de milliers, ce qui est insuffisant. Donc, si vous voyagez aux États-Unis et louez une voiture, faites très attention à ce que votre assurance responsabilité civile couvre la responsabilité personnelle de plusieurs millions. 10 000 000 $ est probablement un maximum acceptable. 10 000 $ ne l'est pas. Mais il est également possible (bien que peu probable) de provoquer un accident grave sans conduire de voiture, vous voudrez donc une assurance qui vous couvre contre cela.

Alors que de nombreuses autres réponses considèrent le cas économique, il y a d'autres cas à considérer. Pour les visas Schengen, le règlement de l'UE 810/2009 dit à l'article 15

1. Les demandeurs d'un visa uniforme pour une ou deux entrées doivent prouver qu'ils sont en possession d'une assurance médicale de voyage adéquate et valide pour couvrir toutes les dépenses qui pourraient survenir en rapport avec le rapatriement pour des raisons médicales, des soins médicaux d'urgence et / ou des soins hospitaliers d'urgence ou la mort. , pendant leur séjour sur le territoire des États membres.

2. Les demandeurs d'un visa uniforme pour plus de deux entrées (entrées multiples) doivent prouver qu'ils sont en possession d'une assurance médicale de voyage adéquate et valide couvrant la période de leur première visite prévue.

   En outre, ces candidats doivent signer la déclaration, figurant dans le formulaire de demande, déclarant qu'ils sont conscients de la nécessité d'être en possession d'une assurance médicale de voyage pour les séjours ultérieurs.

En lisant l'art. 15, aucune exception n'est faite pour les personnes qui s'auto-assurent. Il y a donc au moins un cas où, si cela s'applique à vous, l'assurance voyage est un incontournable.

En plus de couvrir les frais improbables mais importants tels que les frais médicaux, les polices d'assurance voyage peuvent également vous donner accès à une sorte de hotline pour obtenir de l'aide en cas d'événement assuré, ou au moins à un événement assuré qui se qualifie comme nécessitant une assistance urgente.

C'est un avantage potentiel sous forme de temps et de connaissances qu'il est difficile de chiffrer avec précision lorsque vous souscrivez à la police, mais que vous pourriez trouver inestimable si vous en avez besoin. Par exemple, si vous ou un membre de votre famille êtes blessé dans un accident alors que dans un pays étranger que vous ne connaissez pas bien, vous seriez probablement très reconnaissant d'avoir accès à des conseils sur l'hôpital à utiliser, d'avoir votre voyage réorganisé pour vous plutôt que d'avoir à faire ces appels téléphoniques, etc.

Heureusement, je n'ai jamais eu à faire appel à un tel service moi-même, je n'ai donc que des preuves de seconde main et anecdotiques de leur efficacité - toute source de données objectives serait la bienvenue.

L'assurance voyage est généralement une assurance à court terme. Vous payez une fois puis arrêtez. Au Canada, je souscris toujours une assurance voyage lorsque je voyage à l'étranger ou sur une longue distance de la frontière USA / Canada. En général, le Canada paierait pour me ramener chez moi si j'ai un accident aux États-Unis, mais si je dois passer du temps dans un hôpital américain, surtout si c'est à Hawaï ou quelque chose du genre, je ferais mieux de souscrire une assurance. Même si je peux me permettre une facture d'hôpital d'un million de dollars, je ferais mieux d'acheter une assurance voyage à court terme.

Aujourd'hui, je n'achète aucune assurance supplémentaire car mon assurance collective au travail couvre les déplacements personnels de toute ma famille. Mais je suis toujours assuré lorsque je voyage.

l'assurance coûte en moyenne plus que le montant des réclamations que l'assureur s'attend à vous payer.

Ceci est une erreur. L'assurance s'attend en moyenne à collecter davantage sur l'ensemble de la base souscrite qu'elle ne prévoit de verser à l'ensemble de cette base. Mais souvent, si une personne fait une réclamation, elle recevra bien plus qu'elle n'en a jamais payé. Les personnes qui ne font jamais de réclamation couvrent ce paiement supplémentaire.

L'assurance est davantage un service de gestion des risques. Vous prenez une chance de 100% de payer un petit montant sur une faible chance de payer un montant plus élevé. Vous payez un montant inférieur pour limiter votre risque de payer un montant plus élevé. C'est l'avantage qu'il offre.

Cet avantage s'applique toujours, peu importe le montant que vous avez: vous préférerez peut-être payer 10 $ garantis plutôt que d'avoir le risque de payer la totalité des 10 000 $, même si vous pouvez le maintenir.

Le médical est un exemple parfait où les coûts peuvent facilement monter en flèche bien au-dessus de 10 000 $ et l'assurance est une belle protection contre cette fuite potentiellement massive de la richesse. En revanche, l'assurance contre un vol retardé sera limitée dans sa portée et sa valeur potentielle. Vous préférerez peut-être prendre ce risque et payer la différence si les chances sont contre vous.

La plupart des réponses affirment qu'il est sage de ne pas avoir d'assurance si vous pouvez vous permettre les pertes. Je suis totalement en désaccord avec cela. Dans mon cas, je peux me permettre plusieurs milliers en cas de problème, mais en payant un peu plus de cent euros par an, je m'assure que cela n'arrive jamais, ce qui m'évite beaucoup de stress. Si ces pertes relativement importantes sont quelque chose que vous pouvez vous permettre, ce que vous payez pour l'assurance est négligeable par rapport à cela, et si cela rend les voyages plus agréables et sans stress, je ne vois pas comment vous justifiez de ne pas en prendre un.

La meilleure chose à faire pour toutes les assurances est d'obtenir la limite la plus élevée pour réduire autant que possible le risque d'événements catastrophiques, avec la franchise la plus élevée que vous pouvez gérer / pouvez obtenir.

C'est moins cher pour deux raisons: premièrement, parce que dans 99,9% des cas, l'assurance n'entendra jamais parler de vous, donc ils n'ont aucun travail avec vous, sauf pour prendre votre argent. Avec l'assurance voyage, ils n'entendent probablement jamais parler de 95% de leurs clients, mais les 5% coûtent beaucoup d'argent juste pour gérer les affaires.

Deuxièmement, si vous avez dit une franchise de 10 000 £, alors vous essayerez probablement de maintenir le coût bas (en dessous de 10 000 £) car jusqu'à ce montant, c'est votre propre argent. Si vous avez une option de traitement qui coûte 8 000 £ et une autre option qui coûte 12 000 £, vous aurez tendance à prendre l'option 8 000 £ afin que vous et l'assurance économisiez 2 000 £.

(Une fois, on m'a proposé une assurance maladie où une franchise de 600 £ par an réduisait la prime de 600 £ par an. Donc, vous ne pouviez pas perdre, le pire des cas, vous avez payé les 600 £ que vous avez économisés. Pour la compagnie d'assurance, ils ont fait de l'argent parce qu'ils n'avaient pas du tout à gérer les réclamations de nombreuses personnes et parce que les gens essayaient de garder les paiements bon marché jusqu'à ce qu'ils atteignent 600 £).